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券商中国记者查阅中国银行业理财市场2025年半年报和2024年年报，关于理财持仓资产结构，有几个值得深剖的变化：
一是上半年理财配置现金及存款的余额和占比是上升的：2024年末32.13万亿元理财产品投资资产中，配置的现金及银行存款占比是23.9%，约为7.68万亿元；而到了今年6月末，32.97万亿元投资资产中现金及银行存款占比上升到了24.8%，约为8.18万亿元。
二是反之，债券配置占比由43.5%下降到了41.8%，配置余额由18.6万亿元下降到了18.33万亿元；
三是权益类资产的余额和占比均出现下降：去年末余额为0.83万亿元，占比2.58%；今年六月末为0.78万亿元，占比为2.38%。
可以看出，理财资金的投资风格，愈发保守了。
“异常增长”的存款
在一名大型理财公司固收投资经理看来，现金及存款占比上升是一种“异常增长”。
回溯近三年，理财资金通过保险资管通道配置了大量三年期协议存款，直到去年“手工补息”被叫停后，这一行为降温。有专业理财从业人士预估：全市场通过保险资管通道配置的协议存款约4万亿元，每年到期量1/3。这部分协议存款大多为每年一季度“开门红”期间配置，所以在一季度到期量巨大。
记者在监管数据中找到了佐证：今年一季度末，理财资金配置现金及银行存款的占比为23.3%，确实较去年末和今年上半年末都更低。也就是说，协议存款在一季度大规模到期，使得该季度末理财存款配置占比创出上半年低点。
但如上文所述，理财配置协议存款的金额和占比，在二季度又走高了起来。这是因为理财资金在老的协议存款到期后，很快又配置起了新的“抗波动”的存款。在上述投资经理看来，继保险协议存款后，理财资金在猛配同业存款。
为什么？本质上还是银行理财天然面对的负债端束缚，客群以中低风险偏好为主，对净值波动十分敏感。受渠道“低波”导向驱使，不少理财公司会选择短期之内“养壳”打榜（成立一只规模较小、期限较短的产品），在技术层面下功夫吸引更多的客户资金，然后配置低波动资产。
事实上，从去年开始，就不断有理财从业人士反复强调对理财负债端呈现资金来源短期化的担忧。新发理财产品期限持续缩短，客户风险偏好仍难以被引导提升，低风险等级产品依旧稳居渠道主推是很难改变的境况。
另外，从估值端来说，自2024年以来，理财稳定净值的技术手段屡被叫停。相关监管政策包括但不限于叫停违规使用收盘价估值、平滑信托估值、自建估值模型等调节产品净值的不当创新。
那就只能走回配置保守资产的“老路”。为了满足理财资金负债、渠道、期限的所有要求，即便理财资金也在尽可能尝试往固收+的“+”里增配权益，但面对基本盘（固收），还是得戴上名为“低波”的手镣，逆势提升对保守的现金及存款的配置。
警惕流动性风险管理
理财资金配置大量同业存款，一定程度上满足了“低波”需要，但这是有“隐患”的。
《理财公司理财产品流动性风险管理办法》第十八条规定：单只开放式公募理财产品和每个交易日开放的私募理财产品直接投资于流动性受限资产的市值，在开放日不得超过该产品资产净值的15%。单只定期开放式私募理财产品直接投资于流动性受限资产的市值，在开放日不得超过该产品资产净值的20%。
以前理财爱配的保险协议存款、现在爱配的同业存款、ABS等都是属于流动性受限资产，在开放式公募理财里，15%是它们合计的配置上限。
但现实的情况，理财配置同业存款的占比可能远远超过15%这一书面红线。上述固收投资经理预估，很多“打榜”产品放开额度后，高达一半以上，甚至70%都投资同业存款。为什么理财资金变相打破了流动性受限资产比例的限制？
上述大型理财公司固收投资经理告诉记者：业界有些做法，是把所有的同业存款都放在信托通道、保险资管通道里面，而这些通道，支持理财资金每天申购和赎回。即理财产品如果直接投资同业存款和ABS，算作流动性受限资产，受到15%比例约束；但如果经由信托或保险通道去投资，中间隔了一层，就不算直接投资流动性受限资产了，于是就突破了15%的限制。
穿透下去，部分理财产品实际投资了非常高比例的流动性受限资产，但名义上，它直接投资的标的却不算流动性受限资产。
该投资经理直言，这种做法属于“擦边”。但在保险协议存款被大幅压缩、收盘价估值和平滑信托估值被整改的眼下，这种做法之所以还存在，是因为它使得低波资产比例维持在高位，这就仍然保持了理财产品“低波”的底色，为收益筑起了安全垫。
如果这个做法被普遍采纳，那理财资金实际上投资的难以变现的、流动性受限资产的比例就会越来越高，一旦负债端出现被大批量赎回或者持续赎回的情况，大比例的资产将如何变现来兑付给客户？
打破刚性兑付、去除嵌套层级、禁止资金池运作——资管新规的精神都吃透了好几年了，可为什么一些“擦边”做法还是层出不穷呢？
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